Ile mogę zaoszczędzić w PPK?
Oszczędzanie na przyszłość można pod pewnymi względami porównać z budową domu czy projektem biznesowym – składa się z etapów, podczas jego realizacji musimy uwzględnić wiele czynników zewnętrznych, a po drodze mogą się pojawić pewne bariery. Jednak, jeśli odpowiednio się przygotujemy, osiągniemy zamierzony efekt. Jak tego dokonać? Jednym z kluczowych elementów jest jasno określony cel, który motywuje i pozwala skoncentrować się na realizowanych zadaniach. Podobnie w oszczędzaniu - perspektywa konkretnych środków na rachunku pomaga utrzymać dyscyplinę i regularnie odkładać środki na przyszłość.
PPK opiera się na jasnych zasadach, dlatego już na starcie sprawdzisz, jakie sumy możesz odłożyć. Dzięki temu do oszczędzania możesz podejść w sposób bardziej świadomy. Od czego zależy suma Twoich oszczędności w PPK? Jest kilka elementów, które o tym decydują:
Wysokość wynagrodzenia – wpłaty do PPK uczestnika i pracodawcy stanowią procent od wynagrodzenia, dlatego im wyższe wynagrodzenie, tym więcej co miesiąc trafi na Twój rachunek PPK. Podstawowa wpłata pracownika wynosi 2% wynagrodzenia brutto, a pracodawca dokłada do tego jeszcze 1,5%. Przykładowo: osoba, która zarabia 4000 zł brutto, co miesiąc będzie odkładać ze swojej pensji 80 zł. Pracodawca i państwo dołożą do tego kolejne 80 zł (pracodawca co miesiąc 60 zł, a państwo 240 zł raz w roku, czyli po 20 zł za każdy miesiąc). W trakcie 30 lat oszczędzania uczestnik może zgromadzić 140 033 zł. Dla porównania przy wynagrodzeniu w wysokości 5000 zł brutto miesięczna wpłata podstawowa pracownika wyniesie 100 zł, pracodawca i państwo dołożą natomiast 95 złotych (75 zł wpłata pracodawcy + 20 zł – dopłata od państwa). W ciągu 30 lat można odłożyć 170 524 zł.
Wpłaty dodatkowe – wpłata podstawowa to nie wszystko. Jeśli Ty lub Twój pracodawca zdecydujecie się na finansowanie wpłaty dodatkowej, na Twoim rachunku będą gromadziły się wyższe kwoty. Wpłata dodatkowa pracownika może wynieść do 2% procent wynagrodzenia, natomiast pracodawca może zadeklarować dodatkowo aż do 2,5% wynagrodzenia pracownika. W przypadku osoby, która zarabia 4000 zł brutto zwiększenie o 1% wpłat od pracownika i pracodawcy, to dodatkowe 80 zł na rachunku PPK co miesiąc. W perspektywie 30 lat oszczędzania dzięki wpłatom dodatkowym suma na rachunku PPK może być o blisko 70 000 zł wyższa .
Czas oszczędzania – PPK to program nastawiony na długoterminowe oszczędzanie, dlatego im wcześniej przystąpisz do programu, tym większą sumę zgromadzisz. Mówiliśmy wcześniej o osobach, które zaczynają oszczędzanie w wieku 30 lat. Jak zmieniłby się ich wynik, jeśli zaczęłyby oszczędzanie 10 lat później? Czterdziestolatek z wynagrodzeniem 4000 zł brutto, oszczędzając do 60. roku życia, może zgromadzić w PPK 69 442 zł. Przypomnijmy, że osoba trzydziestoletnia rozpoczynająca oszczędzanie przy takim samym poziomie wynagrodzenia do 60. r.ż. może oszczędzić aż 140 033 zł. Ta różnica, którą można uzyskać w trakcie 10 lat oszczędzania wyraźnie pokazuje, że warto rozpocząć oszczędzanie jak najwcześniej.
Wyniki zarządzania – wszystkie środki, które trafiają na rachunki PPK, są inwestowane przez subfundusze zdefiniowanej daty dopasowane do wieku uczestników. Zatem przez cały czas oszczędności pracują. Fundusze inwestycyjne ze swojej natury nie dają gwarancji zysku. Natomiast ten rodzaj funduszy został tak zaprojektowany, aby w długim terminie szanse na osiągnięcie atrakcyjnych stóp zwrotu były duże. W celu ograniczania ryzyka inwestycyjnego, wraz z upływem czasu i zbliżaniem się do zdefiniowanej daty danego subfunduszu, zaangażowanie subfunduszy w instrumenty udziałowe, które cechują się większą zmiennością, zmniejsza się na rzecz bezpieczniejszych instrumentów dłużnych.
Wiesz już, jakie elementy decydują o sumie oszczędności w PPK. Chcesz sprawdzić, ile będziesz mógł zaoszczędzić? Zrobisz to w prosty sposób, korzystając z kalkulatora korzyści PPK. Wystarczy, że wpiszesz swoje obecne wynagrodzenie brutto, wiek oraz wybierzesz wysokość wpłaty dodatkowej, a otrzymasz informację zarówno na temat swoich miesięcznych wpłat, jak i kwoty, którą możesz zgromadzić przez cały okres oszczędzania. Dzięki temu już na początku oszczędzania będziesz wiedział, do jakiego celu dążysz i jakie możesz osiągnąć wyniki.
ZAŁOŻENIA: dokonując obliczeń dla przykładów przedstawionych w artykule, przyjęłam, że roczna stopa zwrotu z inwestycji w okresie oszczędzania wyniesie 3,5%, natomiast roczną stopę zwrotu w okresie wypłat uwzględniłam na poziomie 2,75%. Zakładany roczny wzrost wynagrodzeń wynosi 2,8%. Pamiętaj, że prezentowane wyniki stanowią wyłącznie symulację i są przybliżone, dlatego PFR TFI nie gwarantuje osiągnięcia wyników wskazanych w kalkulatorze, nie ponosi odpowiedzialności za użycie kalkulatora, ani za jakiekolwiek inne szkody powstałe w związku z korzystaniem z tego kalkulatora. W celach obliczeń biznesowych i kwot zobowiązań podatkowych sugerujemy użycie profesjonalnego oprogramowania stosowanego do celów księgowo-płacowych.